Chères lectrices, chers lecteurs,

Aujourd'hui, nous abordons le thème de la comparaison des plans internationaux d'assurance maladie pour les collaborateurs expatriés et les TCN.

Nous allons étudier l’importance du niveau des primes dans la prise de décision et les raisons pour lesquelles le processus de sélection doit s'appuyer non seulement sur des données théoriques de "desk research", mais aussi sur des informations tirées de la pratique et de l'expérience.

Je vous souhaite une bonne lecture.

Pascal Fanti, Managing Director

Primes d’assurance maladie internationale: Critère essentiel de sélection ou argument e second plan ?

Un nombre croissant de compagnies d'assurance découvrent le marché de l'expatriation et proposent de nouveaux produits. Les responsables des ressources humaines internationales sont régulièrement confrontés à des offres garantissant apparemment les mêmes prestations pour un prix inférieur.

Combien peut-on économiser sur les primes d'assurance maladie destinée aux expatriés? Est-ce que le but d'économiser peut et doit être l'argument de sélection décisif? Et surtout, comment créer une base de décision fiable en comparant différents plans d'assurance maladie?

L'assurance maladie est un sujet sensible pour les expatriés et leurs familles. La personne responsable de l'expatriation se doit de prendre la bonne décision au vu de l'importance du sujet et de l'engagement pris sur plusieurs années. Car c'est un fait indéniable: les expatriés n'apprécient pas les changements fréquents dans ce domaine et l'introduction d'un nouveau plan d'assurance maladie est toujours un projet de grande envergure qui est lié à des coûts et des efforts de communication élevés.

Votre entreprise envoie des collaborateurs dans le monde entier et vous êtes bien placé pour le savoir: les expatriés sont des spécialistes tout aussi précieux qu'exigeants, ce qui a un coût. Ils coûtent au moins un tiers de plus que des collaborateurs locaux. Les expatriés ont par ailleurs des exigences, non seulement en ce qui les concerne, mais aussi par rapport à leur famille, dont le séjour dans le pays d'accueil doit également être organisé avec soin.

Primes d'assurance maladie: une part mineure du budget

Le coût de la vie pour les expatriés dépend du niveau de développement du pays d'accueil. En tant qu'entreprise, il vous faut cependant tenir compte des prestations secondaires prises en charge pour assurer au collaborateur et à sa famille un séjour aussi adéquat que possible. En font notamment partie le transport, le logement et les impôts, mais aussi les frais de scolarisation des enfants, les assurances sociales, la sécurité et, justement, l’assurance maladie. La couverture maladie pour une famille composée de deux adultes et de deux enfants ne représente que 3 à 8% des coûts totaux de l'expatriation. Pour un collaborateur seul, sans famille, elle représente 1 à 2% de l'ensemble des coûts. En partant du principe d'une possibilité optimiste d'économiser un tiers de la prime d'assurance maladie internationale, on obtient une économie de 1 à 2% seulement sur l'ensemble des coûts d'expatriation. Le rapport prix/ prestations d'un changement de contrat d'assurance maladie est encore plus sujet à caution si l'on considère que l'assurance maladie internationale fait partie des cinq sujets les plus importants pour vos collaborateurs expatriés.

Si pour différentes raisons un changement de contrat est pris en considération, une analyse approfondie et une comparaison détaillée non seulement des primes, mais aussi des prestations, des conditions générales et du service sera nécessaire. Les sociétés d'assurance maladie internationale n'offrent souvent qu'un aperçu sommaire des prestations. L'hospitalisation est par exemple généralement "entièrement" couverte, même si le mot "entièrement" peut avoir différentes significations.

La lecture des conditions générales d'assurance, leur interprétation correcte et leur vérification sont nécessaires. De cette façon on construit une base de décision fiable pour choisir le bon produit et éviter les mauvaises surprises par la suite. Concrètement, c'est souvent dans ces détails que le bât blesse: couverture régionale, délais de carence, étendue de la couverture, exclusions standard ou spéciales (par exemple, prise en charge des sinistres liés à la guerre ou au terrorisme), continuation de l'assurance en cas de nouveau transfert, de retraite et de retour dans le pays d'origine, et enfin, prestations d'assistance. Attention: La version originale des documents en anglais, de même que des formulations inhabituelles causent régulièrement des problèmes d'interprétation.

La fiabilité des sociétés d’assurance, exprimée à travers le service et la capacité de résoudre les problèmes de tous types, joue également un grand rôle. Ce dernier point est souvent très difficile à juger. Seuls des professionnels des assurances maladie internationales ont l'expérience requise et une vue d'ensemble pratique sur les différentes sociétés présentes sur le marché, ce qui leur permet de trouver de manière efficace le bon assureur pour votre entreprise.

Critères de sélection importants
Le processus classique de sélection par le biais d'un tableau comparatif donne l'espoir de faire le bon choix à moindre coût parmi un grand nombre de solutions. Ces tableaux n'offrent pas forcément l'objectivité recherchée. Bien des aspects ne peuvent pas être pris en considération alors que certaines définitions sont tellement différentes d'un produit à l'autre, qu'elles ne peuvent pas être directement comparées. De ce fait, ces comparaisons doivent être accompagnées d'une bonne dose d'expérience pratique.

Qualité des prestations
La qualité des prestations, l'engagement, le travail en partenariat, la priorité donnée à la résolution des problèmes, le caractère international et de nombreuses autres qualités très importantes, telle que la cohérence des offres avec les processus organisatifs de la société d'assurance, définissent la qualité du produit, car elles contribuent toutes de manière décisive à ce que le plan d'assurance maladie sélectionné soutienne pleinement vos expatriés. Il convient tout particulièrement d'en tenir compte lorsqu'un prestataire améliore brusquement son offre, aussi bien au niveau du prix que des prestations. Ces deux types d'amélioration sont à "déguster avec modération et retenue". Les conséquences d'une mauvaise qualité de service sont en effet catastrophiques pour vos expatriés, mais aussi pour vous et vos collaborateurs.

En conséquence, si vous envisagez de choisir une offre moins coûteuse alors que vous et vos expatriés êtes pleinement satisfaits de la solution actuelle en place, parlez-en impérativement à des spécialistes qui travaillent quotidiennement dans ce domaine et sont en mesure de vous fournir une base de décision fiable.

Voici un exemple illustrant l'importance de la qualité des prestations et du partenariat: Notre client avait conclu un plan d'assurance maladie international sans option d’évacuation médicale. Il y a quelques années, lorsqu'il a été question d'évacuer en pleine nuit l'enfant d'un collaborateur basé à Moscou, la société d'assurance n'a pas hésité. Alors que le collaborateur sous le choc n'a pu que donner le nom de son employeur, l'évacuation de l'enfant vers l'hôpital qualifié le plus proche a été rapidement organisée. Cette promptitude à réagir a permis de sauver la vie de l'enfant et a montré aux autres expatriés de l'entreprise qu'ils étaient et sont aujourd'hui encore protégés par un assureur international fiable. La prise en charge des frais occasionnés a fait l'objet de discussions ultérieure avec l'employeur. Dans ce cas la société d'assurance a pris le risque de placer la santé de son petit client avant tout.

L'offre ASN
Depuis 1991, ASN s'est spécialisée dans le domaine des assurances internationales et des conseils en matière d'expatriation.

En tant que responsable du personnel, vous pouvez vous appuyer sur notre expérience et notre savoir faire. Nous analysons avec vous ou votre courtier les différentes options et vous fournissons une vue d'ensemble des prestations et des potentiels d'économie, ainsi que des recommandations concrètes.

Notre expérience pratique dans le domaine de l’administration des plans d’assurance maladie, accident et perte de gain internationaux nous permet d’assister votre équipe en toute situation. Nous conseillons et assistons vos expatriés pour toutes leurs questions et soucis. Finalement votre organisation bénéficie aussi de l'attention prioritaire que les sociétés d'assurance accordent à ASN grace au rapport de confiance établi.

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