Liebe Leserinnen und Leser

Unsere Newsletter befasst sich heute mit dem Thema des Vergleichs von internationalen Krankenversicherungsplänen für Entsandte, Expatriates und TCN's.

Es fällt uns immer wieder auf, dass in diesem Gebiet aufgrund mangelnder Kenntnisse Fehlentscheidungen getroffen werden. Die Kosten eines Anbieterwechsels und vor allem die zwangsläufig mehrjährige Bindung an einen internationalen Krankenversicherer bewirken, dass das Auswahlverfahren nicht nur auf theoretischen, bzw. „Desk Research“, sondern vor allem auf Erfahrungsinformationen gestützt werden muss.

Ich wünsche eine interessante Lektüre.
Pascal Fanti, Managing Director

Krankenversicherungsprämie – Killerkriterium oder zweitrangiges Argument?

Immer mehr Versicherungsgesellschaften entdecken den Markt der Entsendungen und stellen neue Produkte vor. Die Verantwortlichen im Bereich der Mitarbeiterentsendungen sind regelmässig mit Offerten konfrontiert, welche angeblich bei gleich bleibenden Leistungen einen Preisvorteil garantieren.

Wie viel kann bei den Krankenversicherungen für Expatriates gespart werden? Ist Sparen in diesem Bereich überhaupt sinnvoll? Und vor allem: wie wird der Vergleich von verschiedenen Krankenversicherungsplänen zu einer zuverlässigen Entscheidungsgrundlage? Es geht hier um ein sensibles Thema und ein Expatriationsmanager kann sich keine Fehler leisten, da der internationale Krankenversicherungsplan für die entsandten Mitarbeiter nicht einfach jedes Jahr gewechselt werden kann. Entsandte Mitarbeiter werden durch einen Wechsel verunsichert und die Einführung eines neuen Krankenversicherungsplanes ist immer ein Projekt von grösserem Umfang und mit Kosten verbunden. Im Folgenden werden wir aufzeigen, warum die Prämienhöhe der internationalen Krankenversicherung für Expatriates nicht ein Punkt mit immensem Sparpotenzial ist, und welches die wichtigsten Kriterien bei der Wahl eines internationalen Krankenversicherungsplanes sind.

Als Unternehmen, das Mitarbeiter in alle Welt entsendet, wissen Sie: Expatriates sind wert- und anspruchsvolle Spezialisten – und damit teuer. Sie kosten minimal einen Drittel mehr (Anteil nach oben offen!) als Mitarbeiter im eigenen Land. Expatriates stellen zudem Forderungen, nicht nur in Bezug auf sich selber, sondern auch im Zusammenhang mit ihrer Familie, deren Aufenthalt im Gastland ja ebenfalls sicher und geordnet sein soll. Deshalb dürfen auch deren Rahmenbedingungen nicht vernachlässigt werden.

Krankenversicherungsprämien: Ein kleiner Teil der Mehrkosten

Die Lebenskosten der Expatriates werden vom Entwicklungsstand des Gastlandes beeinflusst. Für Sie als Unternehmen fallen jedoch die Nebenleistungen ins Gewicht, die Sie übernehmen, um den möglichst adäquaten Aufenthalt für den Mitarbeiter und seine Familie zu ermöglichen. Hierzu zählen unter anderem Transport, Unterkunft und Steuern, aber auch Schulkosten der Kinder, Sozialversicherungen – und eben die Krankenversicherungen. Die Kosten der Krankenkasse – für eine Familie von zwei Erwachsenen und zwei Kindern – machen nur 3 bis 8% der Kosten des gesamten Expatriierungspakets aus. Bei einem einzelnen Mitarbeiter ohne Familie sind dies 1 bis 2% der Gesamtkosten. Gehen wir nun von der optimistischen Einsparmöglichkeit von einem Drittel der internationalen Krankenversicherungsprämie aus, resultiert eine Einsparung von gerade mal 1 bis 2%. Das interne Preis-Leistungsverhältnis eines Wechsels wird noch deutlicher in Frage gestellt, wenn Sie wissen, dass die internationale Krankenversicherung zu den fünf wichtigsten Themen für Ihre entsandten Mitarbeiter gehört.

Soll nun in diesem Bereich dennoch gespart werden, sind eine gründliche Analyse und ein ausführlicher Vergleich nicht nur der Prämien, sondern auch der Leistungen erforderlich. Internationale Krankenversicherungen bieten oft nur eine Leistungsübersicht (Beispiel: Hospitalisation ist bei den meisten voll gedeckt, wobei „voll gedeckt“ verschieden ausgelegt wird).

Damit Vergleiche angestellt werden können, muss bis ins Detail analysiert werden, wo die Unterschiede liegen. Eine Lektüre der Allgemeinen Versicherungsbedingungen, deren richtige Interpretation und Überprüfung sind notwendig. Nur so entsteht eine zuverlässige Entscheidungsbasis für das richtige Produkt und lassen sich Überraschungen im Schadensfall vermeiden. Konkret steckt der «Teufel» oft in folgenden Details: Regionale Deckung, Wartefristen, Deckungsumfang, Ausschlüsse (z.B. von Behandlungen im Zusammenhang mit kriegerischen oder terroristischen Ereignissen), Weiterführung der Versicherung bei Versetzung, nach der Pensionierung und bei der Rückkehr ins Heimatland und Assistance-Leistungen. Achtung: Die Originalversion der Dokumente in Englisch und ungewohnte Formulierungen führen regelmässig zu Fehlinterpretationen.

Ebenfalls eine große Rolle spielt die Zuverlässigkeit von Versicherungen. Dieser letzte Punkt ist oft sehr schwer zu beurteilen. Nur Profis im Bereich der internationalen Krankenversicherungen haben die Erfahrung und daher die praktische Übersicht über die verschiedenen Anbieter auf dem Markt, sodass auf effiziente Weise der richtige Versicherer für Ihr Unternehmen gefunden werden kann.

Wichtige Auswahlkriterien
Das klassische tabellenartige Auswahlverfahren zwischen einer großen Anzahl Lösungen gibt die Hoffnung, dank einer objektiven Gegenüberstellung, die beste Lösung zu den relativ geringsten Kosten zu finden. Solche Tabellen sind zwar meistens eine notwendige Fleißarbeit, welche aber nur mit einer guten Dosis Erfahrung richtig gedeutet werden können, da viele Details nicht wirklich verglichen und viele wichtige Kriterien nicht aufgeführt werden können.

Servicequalität
Servicequalität, Einsatz, partnerschaftliches Verhalten, Problemlösungsorientiertheit, Internationalität und viele weitere sehr wichtige Eigenschaften, wie die Kohärenz der Offerte mit den Prozessen der Versicherungsgesellschaft gehören dazu, da sie alle entscheidend dazu beitragen, dass die Krankenversicherungslösung Ihre Entsandte voll unterstützt und deren Gesundheitssorgen löst. Dies ist besonders zu beachten, wenn ein Anbieter seine Offerte schlagartig verbessert, sowohl hinsichtlich des Preises als auch der Leistungen, bzw. der Prozesse. Denn die Folgen eines schlechten Services sind für Ihre Entsandte sowie für Sie und Ihre Mitarbeiter verheerend.

Darum, wenn Sie vor dem Entscheid stehen, Ihren internationalen Krankenversicherer, mit welchem Sie und Ihre Entsandte durchaus zufrieden sind, auf Grund eines billigeren Angebotes auszuwechseln, sollten Sie unbedingt mit Spezialisten sprechen, die täglich in diesem Bereich tätig sind, und Ihnen eine wichtige und zuverlässige Entscheidungsgrundlage geben können.

Hier finden Sie ein Beispiel der Wichtigkeit der Servicequalität: Unser Firmenkunde hatte mit der Versicherungsgesellschaft einen umfassenden Plan abgeschlossen. Die medizinische Evakuation war jedoch nicht inbegriffen. Als es vor wenigen Jahren darum ging, mitten in der Nacht das Kind eines in Moskau basierten Angestellten zu retten, zögerte die Versicherungsgesellschaft nicht. Obwohl der unter Schock stehende Angestellte nur den Namen seines Arbeitgebers angeben konnte, wurde die Evakuation des Kindes zum nächsten qualifizierten Spital prompt organisiert. Die schnelle Reaktion rettete das Leben des Kindes und zeigte den übrigen Expatriates der Firma, dass sie von einem sehr zuverlässigen internationalen Krankenversicherer geschützt waren und heute immer noch sind. Über Kostenübernahme wurde später mit dem Arbeitgeber gesprochen.

Das ASN-Angebot
Sie als Personalverantwortliche/r müssen nicht selber mit all diesen Fragen und den manchmal auch tückischen und immer komplexen Details vertraut sein und den oft immensen Zeitaufwand betreiben. Gemeinsam mit Ihnen oder Ihrem Broker analysieren wir die verschiedenen Möglichkeiten und erstellen Ihnen eine Übersicht von Leistungen, Sparpotenzialen und Empfehlungen. Beratung wie auch praxisbezogene Hinweise zählen zu unseren Stärken. Im wichtigen Bereich der Planadministration entlasten wir Sie und Ihre Mitarbeiter indem wir alle Probleme direkt mit den Versicherungsgesellschaften lösen, pro-aktiv in Ihrem Interesse arbeiten und Ihre entsandten Mitarbeiter beraten und unterstützen. Denn: In diesem komplexen Gebiet geht nichts über Erfahrung und (praktisches) Wissen.

Neu: ASN Kurz-Audit
Wir prüfen die Rahmenbedingungen bestehender Prozesse, Verträge, Reglemente und Versicherungen. Wir zeigen Lücken, Risiken und Handlungsbedarf auf. Ein ASN Kurz-Audit steigert die Effizienz, optimiert die Kosten, minimiert die Risiken.
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